Směňujete výhodně? Těchto 7 otázek odhalí pravdu o vašem FX poskytovateli 

Ne každý poskytovatel FX služeb hraje fér. V důsledku to může stát vaši firmu čas, peníze, reputaci… nebo dokonce samotný byznys. Nepřeháníme. Zjistěte, jak je na tom váš poskytovatel směny – stačí odpovědět si na 7 jednoduchých otázek a máte jasné indicie, zda nejste (nevědomky) na „temné straně směny“.

1. Typ licence vašeho poskytovatele: Jsou vaše peníze v bezpečí? 

Znát licenci svého poskytovatele směny není zdaleka jen formalita. Typ udělené licence má totiž vliv na: 

• Výši směnných kurzů, za které u daného poskytovatele směňujete, tedy na cenu směny. 
• Zabezpečení firemních peněz.
• Náklady na získání financí zpět, pokud se poskytovatel dostane do problémů. 

Zatímco banky poskytují směnu na základě bankovní licence, váš nebankovní partner pro směnu může mít dva typy licence: licenci poskytování platebních služeb malého rozsahu nebo licenci platební instituce. 

Druhou zmíněnou licenci drží i Fidoo, takže velice dobře víme, že získat licenci platební instituce není jen tak. Stejně jako největší banky, i my musíme splňovat tyto náležitosti: 

• Vyšší nároky na kapitálovou přiměřenost (procentní vyjádření toho, kolik kapitálu subjekt drží v rizikových aktivech). 
• Regulaci DORA: Jedná se o nařízení Evropského parlamentu a Rady EU 2022/2554 s platností pro celou EU, která se týká IT a kybernetického zabezpečení a dalších náležitostí).
• Licenci udělenou ČNB. 

To vše naopak nemusí splňovat držitelé licence poskytování platebních služeb malého rozsahu. Získat tuto licenci je až směšně jednoduché – ve srovnání s licencí platební instituce jsou regulatorní nároky velmi nízké. Tím pádem roste i riziko pro koncové kliety.  

Jejich hlavním byznysem totiž nebývá směna ani platební styk. Kvůli menšímu objemu směny vám mohou nabídnout jen nevýhodné kurzy. A v případě subjektů typu Wise nebo Revolut, které fungují bez licence udělené od ČNB, se v případě problémů svých práv a peněz domáháte mimo jurisdikci ČR. Jazyková bariéra a jiné právní normy jsou to menší zlo, mnohem horší jsou často astronomické náklady.  

TIP: Ověřte si svého momentálního poskytovatele směny na stránkách ČNB

2. Necháváte poskytovatelům směny velký prostor na chyby? 

V tomto případě jde o to, jestli váš poskytovatel směny používá manuální nebo automatický platební styk.  

Proč je to důležité: Manuální odesílání plateb probíhá tak, že se pracovník přihlásí do internetového bankovnictví a platbu pošle tak, jak byste ji poslali i vy sami. Bez automatizace vzniká velký prostor na to, aby při kopírování a vkládání dat došlo k chybám. 

A ty se můžou velmi prodražit. 

Peníze například odejdou na jiný účet, než potřebujete. To můžete zjistit třeba až za 5 dnů. A zatímco peníze složitě a zdlouhavě získáváte zpět… 

… prošvihnete termíny a váš byznys padá. Výmluvy typu „může za to náš poskytovatel směny“ druhou stranu nezajímají. 

S Fidoo FX máte na opak jistotu, že vaše platby dojdou včas na ty správné účty: 

• Všechny procesy, kde je běžně třeba ruční zásah, jsme kompletně automatizovali.
• Při platebním styku používáme čísla účtů ve formátu IBAN, které minimalizují riziko chyb. 

S Fidoo FX se žádná nepříjemná překvapení nekonají. 

3. Většina firem přeplácí marži za směnu – a co ta vaše?

Opravdu jste si jisti, že platíte rozumné marže? A že se vám marže v čase nenápadně nezvyšuje?  

Obvyklou praxí na českém FX trhu bohužel je, že klienti po několika prvních směnách přestávají výši marže sledovat. A to je příležitost pro nepoctivé poskytovatele směny: 

• Pokud si nemůžete cenu za směnu ověřit, začnou vám marži zvyšovat, dokud se neozvete (pokud to vůbec zjistíte).
• Vědí, kdy vám nabídnout méně výhodný kurz (když např. během telefonátu slyší, že jste ve stresu, že jedete v autě a nemáte možnost ověřit si nabídku apod.; na toto téma jsme ostatně napsali zvláštní článek). 

Speciálním případem je směna přes kurzovní lístek (např. platba v eurech z korunového účtu). Jde o nejdražší formu směny, kterou byste si měli navždy zakázat.  

Zvlášť, když máte na dosah mnohem výhodnější a férovější směnu s Fidoo FX. Můžete ji získat dvěma způsoby: 

• Noví klienti u nás automaticky směňují prvních 90 dní v rámci akčního období za nejnižší možné marže (např. pro CZK/EUR pouhých 0,25 % vůči aktuálnímu kurzu), a to bez ohledu na objem směny. Pak jsou marže stanoveny na základě kumulativního objemu směněných peněz za posledních 90 dní.
• Druhou možností je využít naši garanci výhodnějších kurzů, než jsou ty, za které směňujete dnes. Stačí poslat potvrzení o provedené směně (konfirmaci) a my vám nabídneme ještě výhodnější kurz, než máte teď. S tímto kurzem pak u nás směňujete už napořád. 

A co se týká transparentnosti, s Fidoo FX vždy víte dopředu, kolik vás daná směna bude stát. Než provedete transakci, ukážeme vám předem kompletní cenový model i s rozepsanou marží a kurzem, který se až do momentu platby nezmění. 

4. Je při obchodním styku se zahraničím na první pohled jasné, že platí vaše firma? 

„Nakupte u nás eura a my je za vás rovnou pošleme vašemu obchodnímu partnerovi.“ 

Taková nabídka od poskytovatele směny zní na první poslech skvěle – máte díky ní o starost méně. 

Až na to, že to může být přesně naopak. 

Pokud totiž necháváte své poskytovatele směny směněné peníze rovnou odesílat obchodním partnerům do zahraničí, ujistěte se, že se tak neděje přímo z firemních účtů poskytovatele.  

Vaše firma je v tom případě uvedena coby odesílatel jen v poznámce platby. Vaše peníze tedy reálně odcházejí z cizího účtu, nikoli z účtu vedeného na jméno vaší společnosti. A právě to může vaší firmě způsobit problémy u mnoha obchodních partnerů. 

Typické je to u firem v Číně – pokud na první pohled nevidí, že jde o peníze poslané z účtu vaší firmy, platbu vůbec nepřijmou.   

Kromě toho tato praxe budí podezření z praní špinavých peněz – platby z cizího účtu spolehlivě zvednou obočí compliance pracovníků ve všech firmách od Asie po Ameriku. 

Dobrá zpráva. Tyto starosti si snadno ušetříte díky směně a platebnímu styku přes Fidoo FX: 

• Dáme vám k dispozici vlastní platební účet zahraniční platby ve 26 měnách do 45 zemí. 
• Odesílatelem každé platby je na první pohled vaše firma, nikoli Fidoo. 
• Online převod měn máte k dispozici 24 hodin denně (ano, klidně i o půlnoci) od pondělí do pátku. 

Jednoduché. A velmi užitečné. 

5. Nepodporujete (nevědomky) nepřátelské režimy a země? 

Platebním stykem s nesprávným partnerem můžete podporovat režimy nebo země, které jsou pod sankcemi. Aniž o tom víte.  

Pro zachování reputace firmy byste se měli za každou cenu vyhnout platebnímu styku s Ruskem, Běloruskem, Kubou a Severní Koreou. Důvody jsou jasné: podezření na praní špinavých peněz, financování terorismu nebo obcházení embarg a sankcí. 

V opačném případě můžete čelit zpožděním plateb, zablokovaným účtům nebo reputačním škodám. 

Každá finanční instituce by proto měla mít jasně definovaný seznam zakázaných nebo vysoce rizikových zemí, se kterými obchodní vztahy nejsou doporučovány nebo jsou přímo zakázány.  

Otázka zní: je tomu tak i u vašeho poskytovatele směny? 

Než se jich zeptáte, řekneme jen toto: s Fidoo FX máte naopak vždy jistotu, že váš platební styk je čistý a bez sebemenšího podezření z praní špinavých peněz (AML) a financování terorismu. 

Pokud vás zajímají detaily, jak odpovědně k tomuto vysoce citlivému tématu přistupujeme, najdete je na tomto odkazu. 

6. Kdo je konečným vlastníkem vašeho FX poskytovatele? 

Otázku důvěryhodnosti vašeho poskytovatele směny spolehlivě zodpoví vlastnická struktura jeho firmy. 

Na první pohled se vše může zdát v pořádku: licencovaný subjekt, slušná webová prezentace, rychlé odpovědi na vaše dotazy, úsměvy na všechny strany. To je často ale pouhé divadlo. 

Na českém trhu se totiž objevuje stále více subjektů, které vznikají účelově. Jejich smyslem není nic jiného, než aby jejich koncoví vlastníci mohli obcházet regulace a získali přímý přístup k platební infrastruktuře.  

Typicky jde například o firmy z oblasti kryptoměn nebo online gamblingu. Banky a tradiční instituce jim kvůli výše zmíněnému riziku házejí klacky pod nohy. 

Dosáhnou tím ale jen toho, že si tyto subjekty založí vlastní společnost s licencí pro "platební služby malého rozsahu". A pak si nastaví vlastní pravidla, vlastní AML politiku, vlastní dozor. Na papíře vše vypadá v pořádku.  

Je to legální? Ano. 

Je to etické. V žádném případě. 

A jsou vaše peníze a reputace v bezpečí? Pravděpodobně ne.  

Tady jsou důvody: 

• Riskujete nemožnost procesovat platby. Pokud u nich ČNB, které reportují, zjistí nesrovnalosti, může licenci okamžitě pozastavit nebo odebrat. A vy? Ze dne na den můžete přijít o možnost platit obchodním partnerům a dalším subjektům. 
• Zablokované prostředky. V nejhorším případě vaše finance uvíznou bůhvíkde, a vy se budete složitě a nákladně pokoušet dostat je zpět na firemní účty. 

Vždy se proto vyplatí zajímat o to, kdo je skutečný vlastník vašeho poskytovatele. A ve světle zjištěných informací zvážit, je-li to pro vaši firmu důvěryhodný partner. 

Pokud přejdete k Fidoo FX, tyto starosti můžete pustit z hlavy. Fidoo je součástí Direct Group – skupiny firem a nadací s jasnou vlastnickou strukturou a širokou společenskou odpovědností. Náš firemní board je složen ze zkušených finančníků. Naše spojení s mezinárodní strukturou Banking Circle je pak další zárukou. 

A co to všechno znamená pro vás a vaše prostředky?  

Jistotu a bezpečí. To v dnešním světě není vůbec málo. 

7. Je váš poskytovatel směny skutečně kompetentní? 

Důvěra by nikdy neměla stát na pouhých dojmech, ale měla by vycházet z reálné expertízy. A právě tu často odhalíte při pohledu na zkušenosti a odborné zázemí lidí, kteří řídí firmu nebo přímo obsluhují vaše transakce. 

Možná totiž zjistíte, že lidé, kteří se vám starají o směnu měn a zahraniční platby, před pár měsíci pracovali úplně mimo obor, např. v retailu.  

Jejich „odbornost“ je pak nepřímo úměrná rizikům, kterým vás vystavují. Jde typicky o chyby ve zpracování transakcí, neschopnost rychle reagovat na nestandardní situace a nedostatečné dodržování regulatorních požadavků.  

Všichni naši FX klienti, kteří v byznysu fungují dlouhodobě, si všímají těchto detailů: 

• Složení vedení (boardu). Pokud jsou ve vedení lidé bez předchozí praxe v oblasti financí, nebo s velmi krátkou historií v oboru, je to varovný signál.
• Dojem, který v nich vyvolává key account nebo bankéř. Ptají se: působí profesionálně? Má reálné znalosti trhu? Umí odpovědět na konkrétní dotazy, nebo „mlží“?
• Velikost základního kapitálu. Poskytovatel s minimálním kapitálem často signalizuje, že jde o nový nebo vedlejší projekt.
• Kapitálová přiměřenost. Tento ukazatel jasně říká, zda má firma rezervy na pokrytí rizik. Je-li kapitálová přiměřenost nízká, automatiky počítejte s vyšším rizikem. 

Neberte svého FX poskytovatele jen jako „technický kanál“ pro směnu měn. Je to váš strategický partner. Prověřte si ho stejně důkladně, jako by šlo o vašeho vlastního zaměstnance. 

Anebo se směnou přejděte k nám do Fidoo FX. Pokud jste dočetli až sem, víte o nás vše podstatné. A na vaše případné otázky rádi odpovíme – stačí se domluvit, kdy a kde se setkáme.