Podnikání bez pojištění: kde firmy nejvíc riskují

Málokdo nechá firmu nepojištěnou vědomě, obvykle za tím stojí prosté odkládání. Pojištění se navíc bere jako fixní náklad, který v rozpočtu není tak vidět jako mzda nebo nájem, takže se snadno škrtá. A u rostoucích firem míří pozornost logicky do prodeje a provozu, ne do scénářů, které možná nenastanou. 

Háček je v tom, že riziko nezmizí tím, že ho firma neřeší. Jen ho celé nese sama. A ve chvíli, kdy nastane, se z ušetřeného pojistného stane zlomek toho, co firma nakonec zaplatí ze svého. 

Nejviditelnější riziko je poškození nebo ztráta firemního majetku. Požár, voda z prasklého potrubí, vloupání, zničené zásoby nebo výpadek klíčového vybavení. Pro výrobní i obchodní firmu může jedna taková událost znamenat ztrátu za statisíce i miliony. 

Bez pojištění majetku jde celá škoda přímo z firemní hotovosti. Peníze, které měly jít na materiál, výplaty nebo růst, najednou musí zaplatit nové stroje nebo opravu prostoru. Čím rychleji firma roste, tím víc majetku má v sázce a tím větší díru do cashflow taková škoda udělá. 

Tohle riziko firmy podceňují nejčastěji, protože není vidět na první pohled. Když firma kvůli škodě nemůže fungovat, třeba po požáru nebo výpadku klíčové technologie, příjmy se zastaví. Fixní náklady ale běží dál. Nájem, mzdy i splátky se platí, i když firma zrovna nevydělává. 

Právě tahle mezera bývá likvidační. Samotnou škodu na majetku firma často nějak ustojí, ale několik týdnů bez příjmů při plných nákladech ne. Pojištění přerušení provozu proto nahrazuje ušlý příjem po dobu, kdy firma stojí, a udrží ji nad vodou, než se vrátí do běžného chodu. 

Třetí oblast je odpovědnost z podnikání. Firma může způsobit škodu někomu dalšímu, klientovi, dodavateli, návštěvě v provozovně nebo kolemjdoucímu. Vadný výrobek, chyba ve službě, úraz na pracovišti. Tady nejde o vlastní majetek firmy, ale o náhradu, kterou po ní bude chtít poškozený. 

A takové částky se špatně odhadují dopředu. Náhrada škody se může vyšplhat mnohem výš než hodnota zakázky, kvůli které vznikla. Bez pojištění odpovědnosti platí firma právní zastoupení i samotnou náhradu ze svého, což dokáže ohrozit i jinak zdravou a ziskovou firmu. 

Ve všech třech případech platí totéž. Událost je nepravděpodobná, ale její dopad je nepoměrně velký. Přesně na tohle je pojištění stavěné. Neřeší běžné drobné výdaje, ale chrání firmu před ranami, které by sama neustála. 

Druhá společná věc je dopad na hotovost. Nepojištěná škoda se vždycky projeví na cashflow, obvykle v tu nejhorší chvíli. Pojištění tohle riziko převádí na předvídatelný náklad, se kterým se dá počítat, místo nečekané díry v rozpočtu. 

Důvod, proč firmy pojištění odkládají, často není cena, ale komplikovanost. Schůzky s makléřem, papírové formuláře a obvolávání pojišťoven zaberou čas, který v provozu chybí. Přesně tuhle překážku odstraňuje Marketplace od Direct Fidoo a pojištění podnikání, které v něm sjednáte online, bez schůzek a bez makléře. 

Pokrývá tři oblasti: 

Žádost podáte bez papírových formulářů, zaplatíte QR kódem nebo převodem a smlouva vám přijde na e-mail. Když se něco stane, škodu nahlásíte online i telefonicky. To, co dřív trvalo týdny papírování, je hotové v řádu minut. 

Celé to stojí na třech krocích: 

Ceny i podmínky přitom vidíte předem, bez skrytých poplatků. 

Marketplace není samostatný portál, ale součást platformy Direct Fidoo, kterou používáte i pro Multibanking a přehled o financích. Přístup do něj máte automaticky hned po založení Fidoo účtu a je zdarma. Platíte jen za produkt, který si u partnera sjednáte, a partneři jsou vybraní přímo pro potřeby českých malých a středních firem. 

Vedle pojištění tu najdete i faktoring a brzy i podnikatelský úvěr. Firma tak sáhne po ochraně nebo financování ve chvíli, kdy to podle svých dat potřebuje, aniž by kvůli tomu přepínala mezi portály nebo zakládala něco nového. 

Co je pojištění podnikání a co pokrývá?  

Pojištění podnikání chrání firmu před událostmi, které by ji finančně zasáhly. V Marketplace Direct Fidoo pokrývá tři hlavní oblasti: ochranu majetku, přerušení provozu a odpovědnost z podnikání. Dohromady kryjí nejčastější rizika, u kterých by jinak celou škodu nesla firma sama. 

Potřebuje pojištění i malá firma?  

Ano. U malé firmy bývá dopad jedné škody paradoxně větší, protože nemá takovou rezervu jako velký podnik. Jeden požár, jedna reklamovaná škoda nebo pár týdnů bez provozu dokáže menší firmu ohrozit rychleji. 

Co je pojištění přerušení provozu?  

Nahrazuje ušlý příjem po dobu, kdy firma kvůli škodě nemůže fungovat. Zatímco pojištění majetku zaplatí opravu nebo nové vybavení, přerušení provozu pokryje výpadek tržeb ve chvíli, kdy fixní náklady jako mzdy a nájem běží dál. 

Co pokrývá pojištění odpovědnosti z podnikání?  

Škodu, kterou firma způsobí někomu dalšímu, například klientovi, dodavateli nebo návštěvě provozovny. Může jít o vadný výrobek, chybu ve službě nebo úraz. Bez tohoto pojištění platí firma náhradu i právní náklady ze svého. 

Jak rychle sjednám pojištění přes Direct Fidoo?  

Za pár minut a celé online. V Marketplace podáte žádost bez papírových formulářů, porovnáte nabídky poskytovatelů, zaplatíte QR kódem nebo převodem a smlouva vám přijde na e-mail. Žádné schůzky ani makléř. 

Kolik stojí přístup do Marketplace?  

Přístup je pro klienty Direct Fidoo zdarma a máte ho automaticky hned po založení účtu. Platíte jen za produkt, který si u partnera sjednáte, a jeho cenu i podmínky znáte dopředu, bez skrytých poplatků. 

Jak pojištění souvisí s cashflow?  

Nepojištěná škoda jde přímo z firemní hotovosti, obvykle nečekaně a ve špatnou chvíli. Pojištění tohle riziko mění na předvídatelný náklad, se kterým firma počítá dopředu, a chrání tím cashflow před náhlou dírou v rozpočtu. 

Musím kvůli pojištění zakládat něco nového?  

Ne. Marketplace je součást platformy Direct Fidoo. Pojištění, faktoring i úvěr sjednáte ze stejného prostředí, ve kterém máte přehled o financích, bez další registrace a bez přepínání mezi portály.